मुंबई: भारतीय रिजर्व बैंक ने बुधवार को मसौदा दिशानिर्देशों में प्रस्ताव दिया कि विनियमित संस्थाएं हर महीने की पहली तारीख को अपनी उधार दर घोषित करें, तीन महीने में कम से कम एक बार फ्लोटिंग रेट ऋणों को रीसेट करें, और माइक्रोफाइनेंस और छोटे मूल्य के ऋणों के लिए कुल शुल्क (ब्याज दर और शुल्क सहित) को सीमित करें।
ब्याज दरों पर नए मसौदा मानदंडों में, बैंकिंग नियामक ने ब्याज दरों को निर्धारित करने की पद्धति में सामंजस्य स्थापित किया है, जिसमें आंतरिक बेंचमार्क, प्रसार के घटकों, ऋण श्रेणियों और ऋण मूल्य निर्धारण के लिए शक्तियों के प्रतिनिधिमंडल को परिभाषित करना शामिल है।
दिशानिर्देश इस महीने की शुरुआत में मौद्रिक नीति समीक्षा के बाद आरबीआई की घोषणा का पालन करते हैं। मसौदा दिशानिर्देशों पर सार्वजनिक टिप्पणियां 11 सितंबर तक मांगी जा रही हैं। अंतिम दिशानिर्देश 1 अप्रैल, 2027 से लागू होंगे।
विनियमित संस्थाओं, जिनमें बैंक और एनबीएफसी शामिल हैं, को आंतरिक या बाहरी बेंचमार्क के साथ-साथ जोखिम-आधारित प्रसार के बीच चयन करने की स्वतंत्रता दी गई है। कृषि ऋणों के लिए, रीसेट की आवधिकता फसल के मौसम से जुड़ी होगी लेकिन 12 महीने से अधिक नहीं।
"ब्याज की गणना दैनिक घटते शेष के आधार पर की जाएगी और ब्याज की गणना के लिए वास्तविक दिन की गिनती का पालन किया जाएगा। आरई स्पष्ट रूप से माइक्रोफाइनेंस ऋण और छोटे मूल्य के ऋणों पर ब्याज दर और अन्य सभी शुल्क / शुल्क सहित वार्षिक प्रतिशत दर पर एक सीमा लगाएगा, जबकि यह सुनिश्चित करेगा कि ये सूदखोर नहीं हैं।"
आरबीआई ने व्यक्तिगत ऋणों को छोटे मूल्य के ऋणों में शामिल किया है, जहां मूल राशि ₹50,000 से अधिक नहीं है। एक वाणिज्यिक बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी), और टियर 3 और 4 शहरों में शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) के लिए आंतरिक बेंचमार्क सीमांत लागत-आधारित उधार दर (एमसीएलआर) पर आधारित होगा, जिसकी गणना पिछले 3 महीने की अवधि के दौरान बैंक के लिए घरेलू जमा और उधार की सीमांत लागत के चलती औसत के रूप में की जाती है। 1,000 करोड़ रुपये से अधिक की कुल जमा राशि वाले ये बैंक प्रत्येक माह के पहले कैलेंडर दिन पर आंतरिक बेंचमार्क प्रकाशित करेंगे।
आरबीआई ने कहा, वाणिज्यिक बैंकों द्वारा एमएसएमई को दिए गए सभी फ्लोटिंग रेट पर्सनल लोन और फ्लोटिंग रेट लोन को बाहरी बेंचमार्क से जोड़ा जाएगा।
आरई अपनी नीति के अनुसार प्रसार और उसके घटकों का निर्धारण करेंगे, जिसमें विभिन्न ऋण श्रेणियों के लिए कार्यप्रणाली, घटक और प्रसार की सीमा निर्धारित होनी चाहिए।
स्प्रेड घटक
स्प्रेड में क्रेडिट जोखिम प्रीमियम (सीआरपी) और परिचालन लागत, टर्म प्रीमियम और बिजनेस रणनीति प्रीमियम जैसे एक या अधिक अन्य घटक शामिल होंगे जिसमें प्रतिस्पर्धा, तरलता, अपेक्षित रिटर्न और अन्य वाणिज्यिक विचार जैसे विचार शामिल होंगे। फ्लोटिंग रेट ऋण के लिए सीआरपी के अलावा प्रसार के घटकों को तीन साल से पहले संशोधित नहीं किया जाएगा।
"प्रसार के घटक सकारात्मक या शून्य हो सकते हैं। हालांकि, सीआरपी सकारात्मक होगी (अर्थात, यह शून्य नहीं होगी)। सीआरपी को केवल तभी संशोधित किया जाएगा जब उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल में उसकी नीति और ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार बदलाव होगा। इसके पहले आरई की नीति के अनुसार उधारकर्ता के क्रेडिट जोखिम प्रोफ़ाइल की व्यापक समीक्षा भी की जाएगी," आरबीआई ने कहा।
आरईएस को उचित आधार पर तीन साल की अवधि से पहले ऋण श्रेणी के लिए प्रसार के घटकों को कम करने की छूट दी गई है।
